Empréstimos com juros baixos – conheça as principais alternativas

 No Empréstimo com garantia, Empréstimo pessoal

Se as contas apertaram e você precisa de um dinheiro extra, veja como fugir das taxas abusivas e encontrar empréstimos com menor taxa de juros

Seja para quitar as dívidas, realizar a viagem dos sonhos ou resolver um imprevisto, contratar um empréstimo pessoal é uma decisão que requer paciência e planejamento. E muita pesquisa também, principalmente para encontrar empréstimos com juros baixos. Segundo uma pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviço e Turismo (CNC) o porcentual de famílias endividadas em setembro foi de 60,7%. Além da preocupação com a inadimplência no país, cresce a dúvida: será que as famílias estão com a dívida errada?

Afinal, encontrar um empréstimo com menor taxa de juros pode parecer difícil à primeira vista. Mas essa não é uma tarefa impossível, é importante ter em mente que nem sempre entrar no cheque especial é a melhor opção, ainda que essa prática seja incentivada pelos bancos. Ao aparecer no extrato como parte do saldo da conta bancária, o cheque especial leva à falsa sensação de que ele é uma extensão do salário. Isso faz com que a população acabe nas dívidas erradas, com juros que começam a rolar assim que o cliente entra no negativo. Outra prática que deve ser evitada é o rotativo do cartão de crédito.

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Descubra quais os empréstimos com juros mais baixos

Se as contas apertaram e recorrer a um empréstimo se tornou inadiável, a melhor solução é buscar um crédito com taxas mais baratas. Para encontrar o empréstimo com juros baixos e que cabe melhor no bolso, confira algumas linhas de crédito que costumam praticar taxas inferiores a outros modelos como o rotativo do cartão e o cheque especial:

  1. Refinanciamento do imóvel: esse tipo de empréstimo é destinado à pessoa física e usa o imóvel como garantia, seja ele comercial ou residencial. O banco oferece o crédito usando o imóvel como garantia do pagamento e, em troca, empresta o valor necessário com juros baixos, principalmente em relação às taxas praticadas pelo mercado. Financeiras como a House Credi especializadas em empréstimo com garantia de imóvel, costumam oferecer até 60% do valor do imóvel após comprovação de renda com prazo de até 180 meses para pagamento e taxas a partir de 1,44% ao mês. Essa linha também é chamada de refinanciamento imobiliário ou home equity e costuma analisar o perfil de crédito do cliente e as condições do imóvel.
  2. Empréstimo com garantia veículo: assim como o primeiro exemplo, esse tipo de crédito utiliza o automóvel do cliente como garantia. Conhecida também como refinanciamento de carro, essa linha de crédito utiliza o bem do devedor como garantia e oferece até 70% do seu valor em troca. Também destinado à pessoa física, o empréstimo com garantia aceita carros de passeio, comerciais, pesados ou leves. Mesmo alienado ao banco, o veículo fica livre para ser usado durante o pagamento do empréstimo. Com taxas de juros a partir de 1,89% ao mês, o prazo de pagamento para o empréstimo com garantia de veículo costuma variar entre 12 e 60 vezes.
  3. Antecipação da restituição do Imposto de Renda: com esse tipo de empréstimo, o pagamento da dívida é debitado da conta do cliente logo que a restituição do Imposto de Renda (IR) é depositada. Assim, os bancos têm uma garantia maior de que o pagamento será efetuado, o que faz com que ofereçam empréstimos juros mais baixos. Geralmente, as taxas costumam partir de 1,93% ao mês, o que equivale a 25,78% anualmente. Mesmo se encaixando na modalidade de crédito pessoal, a antecipação da restituição do Imposto de Renda costuma ser um dos empréstimos com menor taxa de juros desse tipo de linha.

De olho no IR: tudo sobre a antecipação da restituição do IR

Se houver inconsistências na declaração de IR, o contribuinte pode ser pego na malha fina e o valor que inicialmente estava previsto pode ser reduzido ou nem ser depositado. Por isso, é importante que o cliente fique atento à sua situação com o Fisco. Além disso, na hora de planejar esse tipo de empréstimo, outro detalhe relevante é que o crédito fica disponível somente no banco indicado pelo credor para o recebimento da restituição, o que nem sempre é conveniente. Por seguir as datas dos lotes da Receita Federal, esse empréstimo com menor taxa de juros tem um prazo mais curto, o que também faz com que o cliente tenha que se organizar para resolver o pagamento em pouco tempo.

  1. Antecipação do 13º salário: esse é outro tipo de empréstimo com juros mais baixos do que outras linhas de empréstimos pessoais. Porém, mesmo que o empregador não deposite o 13º salário, o devedor terá a dívida descontada no dia do vencimento acordado com o banco, por isso, é importante que o cliente se programe caso não tenha recursos para arcar com o empréstimo. Além disso, ao antecipar um crédito que seria recebido bem na época do ano em que mais se gasta, o cliente abre mão de receber o 13º salário no final do ano, quando há despesas tradicionais como presentes de Natal, viagens em família e gastos de começo de ano como material escolar, IPVA e IPTU. Por isso, planejamento é a palavra de ordem ao cogitar a realização dessa modalidade de empréstimo.

Organizando o orçamento

Para evitar o endividamento ou mesmo a contratação de empréstimos cujas parcelas não poderão ser quitadas no futuro, resolver as pendências financeiras é essencial. Além de fugir de taxas de juros elevadas, é importante analisar formas de enxugar o orçamento, verificando também se o corte de gastos pequenos não “mascara” outras formas de organização. Em muitos casos, custos fixos e mais pesados devem ser repensados para que haja grande diferença nas contas no final do mês. Outra forma de ajustar o orçamento é avaliar se não é possível vender algum bem, como um automóvel, para fugir do empréstimo.

Mesmo quando ele é imprescindível, é importante que a origem do problema financeiro seja analisada. Afinal, o empréstimo, mesmo com taxas de juros baixas, deve ser um aliado, e não a solução final da situação financeira – é importante que as contas sejam alinhadas de uma forma sustentável para evitar um problema estrutural nas contas.

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